深耕普惠金改试验田 争当服务小微主力军——赣州银行普惠金融改

近两年，在赣州市委市政府的正确领导和市金融办及监管部门的关心指导下，我行积极落实中央政策和上级部署，大胆探索创新，倾斜资源投入，不断完善公司治理体系、优化体制机制、创新金融产品、提升服务能力，推动普惠金融业务实现“量质齐升”。

至今年3月末，我行普惠小微贷款余额突破300亿元，达到305亿元，较2020年8月末增长173亿元，其中本年净增21亿元，增速高于各项贷款3.61个百分点；普惠贷款占各项贷款的比重提升5.84个百分点，达到20.04%，超过全国城商行平均水平约7个百分点；普惠贷款不良率较2020年8月末下降3.06个百分点；小微企业制造业贷款、中长期贷款、信用贷款占比和线上业务增量贡献稳步提升。2021-2022年连续两年在全市普惠金改考核评估中被评为优秀单位。

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强化党建引领，健全普惠金融发展机制

建立党建与业务融合机制。强化党的决策领导作用，将党组织领导的政治优势转化为公司治理效能；把普惠金融确立为重要战略发展方向，作为全行经营转型的重要战略支撑；将普惠金融作为各级机构“一把手”的政治责任，与党建工作同部署、同推进、同考核，与绩效薪酬、评先评优、提拔任用挂钩，对完不成任务的实行“一票否决”。

培养红色普惠金融服务队伍。成立了红色金融文化研究所，创刊《红色金融》杂志，用红色文化、客家文化、阳明文化涵养企业文化，树立“以实干者为本，与实赣者同行”的企业价值观，培养出了一批业务知识精、营销能力强、综合素质高的普惠金融从业队伍。以党员干部为主力，组建了69支“红小金突击队”，带领近300名小微客户经理，入园进企、下村到户服务企业、纾困解难，成为“六稳六保”战线上一支支“轻骑兵”。

健全小微金融服务长效机制。从影响基层机构放贷的因素入手，提出了四个方面16条具体措施，着力破除制约业务发展的藩篱、疏通堵点，增强敢贷信心、愿贷动力、能贷基础和会贷水平。同时，强化考核激励与基层减负，将普惠业务考核权重提高到15%、计价标准提高到一般信贷业务的2-3倍，充分激发基层营销动力；实行线上贷款集中贷后管理和催收处置，减轻基层贷后管理和清收处置压力。

强化支撑保障，夯实普惠金融发展基础

单列信贷资源。2021-2023年，我行每年均单列70-100亿元普惠信贷规模，占当年全行新增可贷规模的30%以上，并将从人民银行获取的支小再贷款额度全部用于发放普惠贷款。在信贷资源分配上向普惠金改区倾斜，2021年、2022年和今年一季度，赣州市辖普惠贷款净增额在全行普惠贷款净增额中的占比分别达到36%、38%和47%。

简化业务流程。持续推动小额普惠贷款流程线上化、标准化，依托金融科技和大数据风控实现“快审快放”，试行普惠小微贷款全流程“四张表”和“六个一”审贷模式(即一个专审团队、一个帮扶机制、一张审查表、一份调查报告、一张清单表、一个考核方式)，实行“限时审结”，审批时限缩短30%以上。

强化科技支撑。优化企业网银、手机银行功能模块，为小微企业提供在线测额、快速申贷、线上放款等服务，开发“贷款风控测评”客户预筛选工具，并将大数据风控贯穿小微授信全过程，提高营销服务精准性和风险防控有效性。

加强金融创新，助推普惠金融增量扩面

“数字驱动”打造线上拳头新产品。依托金融科技和涉企大数据，着力打造了线上标准化小微信贷品牌——“赣银快贷”，包含基于税务数据的乐税贷、基于人民银行企业收支流水大数据的流水贷、基于住房抵押的普惠快贷、基于信贷工厂模式的乐惠贷等多款子产品，实现了“有税可贷”“有信可贷”“有房可贷”“有证可贷”，为广大小微客户提供便捷高效的小微信贷服务。我行作为人民银行企业收支流水数据首批试点银行之一，成为首家基于企业收支流水大数据征信平台数据创新研发“流水贷”产品的银行。至今年3月末，赣银快贷余额突破60亿元，服务小微客户1.4万余户。

“链式服务”构建产业金融新生态。推出以核心企业的优质商业信用为基础资产的“赣银E链”产品，通过线上化、区块链技术将核心企业的商业信用转换为可拆、可转、可贴现的债权凭证资产，为中小微企业搭建了一个批量、高效、便捷的融资通道，至今年3月末，累计授信超过50亿元、在贷余额达到15亿元。针对知名品牌总代理总经销、加盟连锁品牌、知名商圈和专业市场等特定行业或场景的小微客群推出了“品牌贷”，通过“批量获客+集中审批+模型风控+自助提还款”模式提供批量化小额贷款服务。此外，还积极推广使用应收账款池质押融资业务，全省首笔池质押融资业务在该行落地，至今年3月末中小微企业池质押融资业务累计授信达4.18亿元、用信金额3.63亿元。

“特色定制”开拓服务小微新路径。开展“专精特新”企业赋能专项提升行动，针对“专精特新企业”“制造业单项冠军企业”创新推出科创贷、订单贷等产品，至今年3月末，累计服务科创型企业600余户，其中授信客户388户，授信余额达到60亿元。针对农户推出了“农机贷”，具有“线上申请、线下核验、自动审批、自助提款”的特点，为农户提供“购机+贷款”的一站式服务。此外，还根据区域特色推进“一县一品”布局，针对当地优势产业、特色农业的小微客群定制专属信贷产品，推出了“脐橙贷”“家具贷”“烟草贷”“水稻贷”“村易贷”等系列区域特色产品。

“融合发展”探索绿色普惠新模式。充分把握江西绿色金融和普惠金融双试验区政策机遇，把支持广大小微企业、农民、消费者、低收入人群参与绿色经济、绿色产业和绿色项目的金融活动均视为绿色普惠金融，延伸了绿色金融与普惠金融的边界，创造了新的业务机会,并探索形成了绿色普惠金融“4+”模式，即：促进特色种植业产业化发展的“平台+农户”模式、促进废料回收业规范化发展的“园区+企业”模式、促进生态旅游业复合化发展的“银政+银担”模式、促进生态修复业市场化发展的“生态+产业”模式。至今年3月末，我行普惠金融贷款余额305亿元、绿色金融贷款余额161亿元，分别达到各项贷款的20.04%和10.57%，广义口径绿色普惠金融贷款余额突破50亿元。

实施三大行动，提升普惠金融服务质效

实施助企纾困行动。我行先后出台疫情期间提升金融服务11条、金融惠企纾困稳经济政策19条、抗旱减灾9条措施，帮助各市场主体战胜疫情、渡过难关。积极开展“百行进万企”“一十百千”“贷动小生意，服务大民生”等专项行动，重点支持受疫情影响较大的制造业、批发零售、住宿餐饮、物流运输、旅游娱乐及外贸出口领域的小微客户，加大增量资金供给。疫情发生以来，累计发放低息“复工贷”345亿元，发放普惠小微信用贷款86亿元，办理普惠小微企业延期还本付息72亿元，帮助2.6万余户小微企业和个体工商户渡过难关。

实施惠民便民行动。我行与赣州市不动产登记中心合作，以市不动产登记集成服务平台为载体，打通全市不动产登记数据，将不动产登记延伸到营业网点，实现“一窗集成、全市通办”。开展“社区金融便民服务”活动，通过党建共建、金融宣讲、民生走访等形式，传播普惠、便民服务理念并提供基础金融服务，至今年3月末，已对接333个社区，开展金融便民活动4000余场，服务客户10余万人次。出台“新市民”金融服务专项方案，全力满足新市民就业创业、购房安居、生活消费、减费让利、教育养老和基础金融服务需求，至今年3月末，该行保障性租赁住房授信总额19.55亿元、贷款余额14.9亿元，累计发放教育行业贷款26.8亿元发放创业担保贷7.3亿元。

实施乡村振兴行动。我行大力推动乡镇支行综合经营转型，完善功能、配足人员，打造成服务小微、三农和乡村振兴的桥头堡，目前已在赣州全市设立45家乡镇支行，实现了对全市28个全国重点镇、全省百强镇的服务机构全覆盖。以惠农版手机银行为载体打造“惠农综合金融服务平台”，依托“县域支行+乡镇支行+手机银行”初步形成覆盖县镇村的惠农金融服务网，有效提升了三农金融服务覆盖率和可得性。推出“村易贷”“农机贷”“脐橙贷”“水稻贷”等系列惠农贷款产品，大力推广运用农业产业振兴信贷通，满足涉农经营主体融资需求，2020年8月以来，全行涉农贷款新增187亿元、增长52%，普惠涉农贷款新增40亿元、增长72%。

扬帆风正劲，奋楫阔步行。下一步，我行将认真贯彻落实党的二十大精神，紧紧围绕赣州市“三大战略、八大行动”，坚守“三服务”定位，立足本地、深耕本土，对照小微金融监管评价和普惠金改考核评估要求，查漏补缺、扬长补短，全力推动普惠金融工作迈上新台阶，为赣州建设革命老区高质量发展示范区和普惠金融改革试验区贡献更大力量。

(图片由赣州银行授权中国网财经使用)